在香港與其他地區，隨著信貸產品的普及，愈來愈多人因為信用卡、私人貸款或生意周轉而背負龐大債務。當每月還款佔據了大部分收入，甚至連利息都難以應付時，很多人會考慮尋求「債務舒緩」方案，作為解決財務困境的一種方法。
什麼是債務舒緩？
「債務舒緩」（Debt Relief Program，簡稱 DRP），是一種由財務顧問公司或中介機構提供的債務協商服務。透過專業人士與債權人（銀行、財務公司、信用卡公司等）溝通，嘗試爭取以下幾方面的協議：
減低每月還款額 —— 由於債務人現時還款壓力太大，顧問會與銀行商討，將原有的還款金額分期拉長，讓每月還款負擔減輕。
降低利息 —— 在某些情況下，銀行或財務公司會同意調低利息，甚至暫停計息，幫助債務人集中清還本金。
合併債務 —— 將多間銀行或貸款的債務整合為單一還款計劃，方便管理，避免同時面對多個催收壓力。
簡單來說，債務舒緩不是免債，也不是政府資助，而是一個 「協商」的過程，幫助債務人透過較輕鬆的方式逐步清還欠款。
債務舒緩的好處
每月供款減輕
由於重新安排還款期數與利率，債務人可以獲得明顯的財務壓力減輕，不再需要把大部分收入都用於還債。
避免破產
與「破產」相比，債務舒緩不會即時對個人信用造成毀滅性影響。破產會留下長期的紀錄，而債務舒緩雖然也會影響信用，但程度相對較輕。
心理壓力減少
每天面對銀行追數、電話騷擾，會令債務人精神緊張。透過債務舒緩，中介公司會代為處理大部分溝通，減少催收壓力。
靈活度較高
債務舒緩不是法律強制程序，雙方可根據情況靈活調整，對於一些仍有穩定收入的人特別合適。
債務舒緩的壞處
信用評分受影響
雖然比破產或 IVA 輕微，但債務舒緩仍然會反映在個人信貸紀錄中，短期內難以再申請貸款或信用卡。
不保證一定成功
並非所有銀行或財務公司都會同意協商，部分可能拒絕減息或延期還款。債務人仍需要承擔談判失敗的風險。
可能有隱藏費用
某些中介公司會收取高昂手續費或「代名人」費用，導致債務人雪上加霜。選擇公司時要特別謹慎。
還款期長，總成本或更高
如果僅是拉長還款期，雖然每月供款少了，但長遠計算下來，總利息可能反而更高。
誰適合債務舒緩？
仍有穩定收入：例如上班族，有穩定月薪，但暫時還款壓力太大。
不想破產或 IVA：希望保留一定信用彈性，不想承受破產的法律與聲譽影響。
債務金額中等：通常數十萬以內較適合，因為金額太大時，銀行往往不願意接受舒緩方案。
常見迷思
債務舒緩 = 免債嗎？
並不是。債務舒緩只是降低利息、延長還款，債務人仍需承擔還款責任。
會不會犯法？
債務舒緩是合法的金融協商方式，並不涉及欺詐或違法，但前提是中介公司必須合規經營。
一定比破產好嗎？
不一定。如果債務金額極高、完全無力償還，破產反而可能更快解決問題。
總結
債務舒緩是一個介乎「正常還款」與「破產」之間的選擇，對於仍有收入、但現時還款壓力過大的債務人，是一種可以考慮的方案。它能減輕每月供款、降低追數壓力，並避免走到破產這一步。
然而，債務舒緩並非萬能，仍然會影響信用紀錄，且需承擔談判失敗或被收取高額費用的風險。因此，債務人在選擇前應詳細比較各種方案（如 IVA、DRP、破產），並尋求專業財務顧問或法律意見，避免落入不良中介的陷阱。