如果你正面對信用卡卡數還唔切、財務公司追數不斷，甚至開始考慮是否要破產，其實還有一種可以合法重整財務的方法 —— 債務重組（Debt Restructuring）。這種方式可以幫你擺脫日益沉重的還款壓力，維持尊嚴、不需破產，更不會立即喪失所有信用。
但在決定之前，你需要清楚了解：債務重組到底是什麼？適合誰做？有什麼程序？有什麼後果？
這篇文章會用最清楚的方式告訴你全部內容。
債務重組是什麼意思？
債務重組，簡單來說，就是當你已經無法用原來的條件繼續還款時，透過債務顧問或機構協助，主動與各個債權人重新協議供款安排。這些債權人包括銀行、財務公司、信用卡公司等。
這些重新安排的內容可以是延長還款年期、降低每月還款金額、凍結利息，甚至合併所有債務變成一筆供款。你每月只要還一筆錢，由債務顧問公司幫你代派給所有債主。
它不是借新錢、不是借貸，而是協商還款的過程，是一種可被視為中立、合法、避免破產的選項。
誰適合債務重組？
債務重組最適合那些已經感受到供款壓力的人，例如同時欠有多張信用卡、多筆貸款，又或者收入雖然穩定，但還款金額超出你每月可負擔的範圍。這種情況下，你仍然有還款的意願，但需要時間和協助去重新安排還款條件。
只要你不是完全失業或零收入，仍然有每月供款的能力，例如每月可供款數千元，那麼你很有可能符合債務重組的條件。最關鍵的並不是你有沒有錢還清全部，而是你有沒有能力逐月穩定供款。
債務重組的程序是怎樣的？
整個債務重組的流程一般由幾個階段組成：
第一步，是免費諮詢與債務分析。你可以聯絡債務顧問公司或非牟利機構，他們會幫你分析你目前的財務狀況，包括你欠幾多錢、每月收入與支出、現有債權人數量等。
第二步，是你需要提供相關文件。包括你的身份證明、最近的銀行紀錄、糧單、所有貸款或信用卡帳單，還有你每月生活開支的大致記錄。這些資料將會用來設計一份屬於你個人情況的供款建議書。
第三步，顧問會根據你的還款能力，設計一份還款方案，並代表你向所有債權人提出供款建議。例如每月還 3000～8000 港元不等，供款期數則通常為三至五年。
第四步，當債權人接受你的方案後，你就正式進入債務重組期。之後你只需每月準時供款，由顧問公司代為分派給所有債主。
最後，當你完成整個供款協議（例如 36～60 期），就代表你的債務正式解決，信用會開始逐步修復。
債務重組有什麼好處？
債務重組的最大好處，是你不用破產、也不用賣樓賣車、無需躲避債主。你可以用實際可負擔的供款，按月還清債務，過程中不會被不斷催收、收律師信、或者電話騷擾。
其次，它可以幫你凍結利息或者延長還款期，令你壓力減輕，不再因為一張張信用卡只還最低還款而陷入「利滾利」困境。你會知道總共有幾期、每期還幾多，還清的日子不再遙不可及。
另外，整合所有債務為一筆供款之後，你不需要每個月記住要還幾張卡，只要還一筆錢，更容易管理。
債務重組會有什麼壞處或風險？
債務重組畢竟不是零代價，它的最大副作用就是信用評級會立即下降。當你進入重組協議後，銀行與信貸報告機構會標記你為「重組中」或「債務協議」，這會影響你未來幾年內的借貸能力，包括信用卡、樓按、分期付款等等。
此外，在供款期間（通常是三至五年），你不能再申請任何新貸款，也不能用現有信用卡進行任何消費，這是防止你再陷入新一輪債務的重要保障。
還有一點是，一旦你中途違約、斷供，整份協議就會被撤銷，所有原來的債務、利息與罰金都會即時恢復，甚至債權人可能進一步採取法律追討行動。
常見誤解：債務重組不等於破產，更不是唔洗還錢
很多人誤以為債務重組代表唔使還錢，甚至認為這是一種呃銀行的方法。其實完全不是。重組只是調整你的供款方式，最終你仍然要逐期供清債務。
也有人誤會債務重組等同於破產，其實它們是兩回事。債務重組不需要法院介入，也不會刊登公告，也不會喪失你所有資產。它更像是一個「有責任感的還款協議」，是對自己和債權人的一個雙贏安排。
小結：債務重組是解決債務壓力的理性方式
債務重組不是快速致富方案，也不是短期逃避，但它是讓你在還得起的基礎上，理性地完成還款、恢復信用、避免破產的方法。
如果你感覺壓力已經影響生活，或者每月的利息已超過你的能力，與其苦撐，不如考慮債務重組，主動處理，換來真正的重啟。